Ahora que la fecha límite de impuestos ha llegado (y se ha ido, ¡uf!), es hora de comenzar a pensar en el resto de 2022... y en las posibilidades futuras de todo tipo, tanto buenas como, bueno, no tan buenas. 

¿El bueno? Tomando medidas este año para ayudar a reducir la factura de impuestos del próximo año. Hay muchas cosas que considerar, y estaremos encantados de analizar su situación. Cuando esté listo para comenzar a hacer algunas de esas mudanzas, no dude en comunicarse con la oficina de impuestos de Pronto que haya elegido y tenga en cuenta que estamos abiertos y disponibles todo el año (pero tenga en cuenta que el horario puede ser más corto y usted desea una cita).

Mientras tanto, si presentó impuestos y todavía está esperando su declaración, todo lo que puedo decir es que tenga paciencia. El procesamiento de devoluciones del IRS sigue siendo un poco confuso. pero en un audiencia en el congreso el jueves, prometieron que están haciendo todo lo posible para limpiar los restos del tren atrasado y volver a encarrilar las cosas. 

Y les creemos en su mayor parte, pero también… bueno, este año no siempre ha premiado nuestra confianza en las instituciones, ¿o sí? Y esto *es* el IRS, después de todo. Mi sugerencia: si le preocupa el estado de su reembolso, consulte la herramienta de seguimiento de reembolsoy trate de ser paciente.

Ahora, hablemos de esas posibilidades futuras menos que buenas... 

Antes de 2020, la mayoría de nosotros habría tenido dificultades para imaginar (y mucho menos prepararse para) los efectos de un virus mundial. Parecio… 

(Sabías que teníamos que lanzar ese GIF allí, ¿verdad?)

Eso es lo duro de lo inesperado. Es difícil prepararse o comprender el alcance total de su efecto. Lo mismo suena cierto cuando se trata de lesiones o enfermedades repentinas. 

Entonces, ¿qué haces cuando una discapacidad te impide mantenerte a ti mismo y a tus dependientes? Bueno, como un planificador cuidadoso por naturaleza, eso es lo que queremos discutir hoy...

Explicación del seguro de discapacidad
“Seguros: un ingenioso juego de azar moderno en el que al jugador se le permite disfrutar de la cómoda convicción de que está ganando al hombre que lleva la mesa”. – Ambrosio Bierce

Lo que no es tan divertido de las sorpresas desagradables: es casi imposible verlas venir y, por lo general, son presagios de cosas no tan buenas. Sería difícil encontrar un suceso que se ajuste mejor a esa descripción que un accidente o una enfermedad que le quite la capacidad de ganarse la vida.

Es por eso que existe un seguro por discapacidad, que está diseñado para pagarle una fracción de la cantidad de sus ingresos si sufre una lesión o enfermedad calificada y no puede trabajar. También se conoce como DI.

Esto es lo que más necesita saber. 

Nadie piensa que lo necesitará

Encuestas recientes mostraron que menos de dos de cada cinco ahorros de los estadounidenses podrían soportar una sorpresa desagradable. Eso no deja mucho margen para perder sus ingresos. 

Al mismo tiempo, las cifras citadas por el Council for Disability Awareness muestran que al menos 51 millones de adultos que trabajan en los EE. UU. carecen de seguro por discapacidad (aparte de alguna cobertura básica a través del Seguro Social, que paga como máximo cuatro cifras bajas al mes). 

¿Así que lo que? No me voy a quedar discapacitado... 

Realmente esperamos que tenga razón en eso, pero el Consejo agrega que las posibilidades de faltar al trabajo debido a una enfermedad, lesión o embarazo (que está cubierto por el seguro de discapacidad a corto plazo) son mayores de lo que piensa. Uno de cada cuatro de los jóvenes de 20 años de hoy puede esperar estar sin trabajo durante al menos un año debido a una condición de discapacidad antes de llegar a la edad normal de jubilación, y cada año, aproximadamente el 5% de los estadounidenses que trabajan experimentan una discapacidad a corto plazo ( seis meses o menos). 

Lo que cubre y lo que paga

Esta cobertura generalmente viene a corto o largo plazo. Las pólizas a corto plazo pagan entre el 40 y el 60 % de sus ingresos. También puede obtener un seguro de protección de ingresos para pagar más. La cobertura por discapacidad a largo plazo paga una porción mayor de sus ingresos anteriores con cobertura por un mínimo de 2 años, en promedio cinco años. Algunas pólizas también cubren bonos, comisiones u otros ingresos que generalmente no están cubiertos por DI a largo plazo. 

Su beneficio mensual se basa en sus ingresos al momento de comprar la póliza, no cuando se lesiona, y comienza a pagar después de un período de espera. La DI a corto plazo generalmente tiene un período de espera más corto que la de largo plazo. (Los períodos de espera más largos y los tiempos de cobertura más cortos generalmente reducen su prima). 

Lo crea o no, muchas personas tienen DI y es posible que ni siquiera lo sepan, a través de su trabajo sin costo alguno. Consulte con su departamento de recursos humanos. A veces, la DI proporcionada por el trabajo tampoco es suficiente para que un empleado se sienta completamente protegido. Si eso lo describe, es posible que desee pensar en DI suplementario. 

(Por cierto, el seguro de compensación laboral solo se aplica si se lesiona en el trabajo). 

Si trabaja por cuenta propia o no está cubierto por un plan grupal (que podría ofrecerse a través de un grupo independiente u otro al que pertenezca), lo más probable es que realmente se quede sin ingresos si queda discapacitado. La cobertura individual a largo plazo también es costosa, a menudo hasta el 3% de sus ingresos anuales. 

El monto comienza en lo que se llama su tarifa base, que tiene en cuenta aspectos como su edad, la duración de sus períodos de espera y beneficios, su sexo, ocupación, historial de tabaquismo y estado de residencia. Varios factores aumentan o reducen su prima. (Aquí está un ordenador para empezar.) 

¿Cuánta cobertura?

Cuando calcula los pagos de DI (el alcance de su póliza y su costo), es muy parecido a calcular un presupuesto. Pensar en: 

• Tus ingresos potenciales a lo largo de tu vida laboral
• Sus pagos mensuales por deudas
• Tus gastos regulares
• Sus activos (si queda discapacitado, ¿quiere conservarlos o gastarlos?) 

A partir de ahí, puede hacer los cálculos de los beneficios por discapacidad que necesitará. 

¿Qué más debes tener en cuenta? 

• La inflación está en la mente de todos en estos días y nadie está seguro de que vaya a alguna parte. Busque una cobertura o una cláusula adicional que ajuste sus beneficios por discapacidad a la inflación en el futuro.
• Una cláusula adicional por discapacidad residual lo ayudará si queda discapacitado pero aún puede trabajar a tiempo parcial. Del mismo modo, considere una cobertura que pague más si se ve afectado "catastróficamente" por una discapacidad, como perder la vista o dos o más extremidades.
• Un beneficio de cuidado familiar puede cubrirlo si debe renunciar a su trabajo e ingresos para cuidar a un miembro de la familia que se enferme gravemente. 

Decidir si necesita esta cobertura significa enfrentar algunas realidades duras sobre su vida y sustento. Pero al igual que con muchas decisiones financieras, no hay otra forma de evitar el problema que no sea enfrentarlo de frente. 

A veces, enfrentar decisiones como esta por su cuenta puede ser desalentador. No somos expertos en seguros de ninguna manera, pero nos complace revisar las cosas con usted. Ponte en contacto si quieres chatear:

www.Pronto4Tax.com

Estamos de tu lado, sin importar lo que traigan las tormentas de la vida.