Aunque la tensión de la temporada de impuestos ya pasó, la olla a presión de la inflación, la pandemia/pospandemia, los trastornos culturales, la fricción global, los cambios políticos, los precios caros de la gasolina, etc., han afectado la psique del estadounidense promedio y su billetera. . 

Nuevo estudios demostrar que, en este momento, 63% de no jubilados y 46% de jubilados miedo quedarse sin dinero más que morir. 

Y ese miedo a no tener suficiente, bueno, puede llevarnos a hacer algunas locuras.

Queremos ser un recurso confiable para usted DURANTE TODO EL AÑO y no solo una vez al año durante la temporada de impuestos.

Con este objetivo en mente... si usted (o alguien que conoce) se enfrenta a una disminución del flujo de efectivo, puede ser tentador tomar algunas decisiones que podrían colocarlo en algunas trampas en el camino por delante. 

Por ejemplo, la tentación de asumir deuda a corto plazo para comprar esa cosa que necesitas (o no necesitas). 

Una opción que ha ganado terreno recientemente es la Compre ahora, pague después concepto, y no solo a través de una palmada en una tarjeta de crédito. Ahora ve esta opción en un número creciente de tiendas y, a medida que crece en popularidad, más y más minoristas la ofrecen. 

Pero los “préstamos en el punto de venta” (que es lo que realmente son), si bien son tentadores, podrían no ser la mejor opción para su flujo de caja. Este es el por qué…
Las trampas de comprar ahora y pagar después
“Es increíble lo rápido que llega el tiempo cuando compras ahora”. – Milton Berlé 

Todo el mundo ama una ganga. Y dejar pasar uno porque los fondos no están disponibles a veces puede significar perderse algo bueno (necesario o no). Estoy seguro de que la mayoría de ustedes pueden identificarse. En el pasado, esto podría haber significado poner la compra en la tarjeta de crédito anterior o guardarla en un programa de apartado.

Pero recientemente, apareció una nueva forma de comprar cosas (más o menos) y pagarlas más tarde, que algunas personas ven como una buena oferta (más o menos). Los programas se denominan "compre ahora y pague después" (BNPL), un apodo que se explica por sí mismo. 

Ahora, los BNPL están creciendo en popularidad y tienen ventajas, principalmente compras convenientes con financiamiento fácil de intereses y sin requisitos estrictos de aprobación. 

Sin embargo, también facilitan el exceso de compras, los gastos excesivos y los problemas de crédito. 

¿Los BNPL son negocios peligrosos o buenos? Bueno, un poco de ambos. Entonces, esto es lo que debe tener cuidado y cómo utilizar uno de estos programas sabiamente. 

Dinero fácil

Estos programas hacen ofertas atractivas: usted compra un artículo y lo paga en pequeñas partes a lo largo del tiempo en lugar de hacerlo por adelantado de una sola vez. Todo da la impresión de hacer que las compras más grandes sean más fáciles de manejar, de la misma manera que podría obtener un préstamo para pagar una casa o un automóvil a lo largo del tiempo. 

Ese es el gran atractivo de los BNPL. Sin mencionar que, a diferencia de las tarjetas de crédito sin interés, ni siquiera necesita un buen crédito para calificar. La ropa y la tecnología son especialmente populares. Es una especie de reserva, pero puedes llevarte las cosas ahora mismo...

Si crees que eso suena bien, no estás solo. Las encuestas han demostrado que más de dos de cada cinco estadounidenses han usado al menos un programa BNPL (especialmente durante la temporada de compras navideñas), con los Baby Boomers a la cabeza. 

Aunque el plástico todavía tiene una ligera ventaja, casi la mitad de los que respondieron a una encuesta dijeron que preferían usar un programa BNPL a sacar sus tarjetas de crédito. 

Sin embargo, siga leyendo en las encuestas y la imagen se vuelve un poco más oscura: 

• Casi el 70 % de los usuarios de BNPL admiten gastar más de lo que habrían gastado si hubieran tenido que pagar todo por adelantado. 
• Más de dos de cada cinco personas que han obtenido un préstamo BNPL dicen que han realizado al menos un pago atrasado. 
• Casi 1 de cada 4 usuarios de BNPL dijo que se arrepintió de haber financiado una compra con uno de esos préstamos. 
• Casi la mitad de los que respondieron a una encuesta dijeron que tenían que usar un programa BNPL debido a su historial crediticio deficiente. (Su información de la actividad de BNPL ahora estará en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito). 

Obviamente, Los BNPL no son algo en lo que sumergirse sin pensar.

Mucho hasta que…

Con BNPL, básicamente estás tomando un préstamo cuando pagas. Bastante simple: hasta que no haga los pagos o saque demasiados préstamos (es decir, compre demasiadas cosas). 

El historial de pagos y los montos que debe constituyen casi dos tercios de su puntaje crediticio. Si esos números bajan, también lo hace su puntaje de crédito y, como hemos visto, muchas personas tienen problemas de crédito cuando usan un programa BNPL. 

Lo mejor que puede hacer es recordar lo que les sucedió a esas personas en las encuestas y protegerse contra esos problemas: 

El tiempo no siempre está de tu lado. Guau, esa computadora portátil de mil dólares que deseaba de repente puede ser suya por solo unos pocos billetes de veinte al mes. Eso sí, durante un par de años. 

Si no tiene el efectivo en este momento pero tiene la disciplina para cumplir con el cronograma de pagos, excelente. Pero, ¿cuál sería el rendimiento de ese dinero si lo invirtiera después de escatimar y trabajar por el precio total inicial? Todos esos pagos mensuales también son muchas posibilidades de perder una cuota. Solo uno. Lo que nos lleva a… 

Sanciones Si no realiza un pago, es posible que deba pagar cargos por pagos atrasados ​​e intereses, sin mencionar el impacto en su puntaje crediticio. No todas las empresas de BNPL cobran cargos por pagos atrasados, pero algunas le cobran hasta una cuarta parte del precio total de compra o el interés sobre el saldo. 

No se limite a leer la letra pequeña. Léalo dos veces. Al menos. Y léelo con intensidad- 

Interés. La tasa realmente puede subir si no paga su saldo en la cantidad de tiempo que acordó por adelantado; a veces, la tasa es más alta que las tasas incluso en las tarjetas de crédito. A menudo, ese atractivo pago mínimo de BNPL no pagará el saldo a tiempo para evitar que las tasas de interés se disparen. HAZ LAS MATEMATICAS. 

Y lo que las empresas de BNPL no ganan con las tasas de interés, a menudo lo ganan con los cobros atrasados ​​engañosos y costosos. Esté atento a esos especialmente. 

No estamos diciendo BNPL todos los programas son malos (aunque los reguladores están empezando a mirarlos más de cerca). Estamos diciendo que necesita comprar sabiamente, evaluar su capacidad para apegarse a un plan de pago y saber siempre el trato al que se está metiendo.  

Siempre en tu rincón NO IMPORTA QUÉ,

Su equipo de impuesto sobre la renta de Pronto